วางแผนการลงทุนอย่างไร ให้เกษียณอย่างสบายใจ ?

วางแผนการลงทุนอย่างไร: การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุอาจดูเหมือนเป็นเรื่องไกลตัวสำหรับหลายคน แต่ในความเป็นจริงแล้ว การเริ่มต้นวางแผนการเงินตั้งแต่วันนี้ถือเป็นโอกาสที่ดีที่สุดในการสร้างความมั่นคงในบั้นปลายชีวิต การมีความรู้และเข้าใจเคล็ดลับการลงทุนที่ถูกต้อง จะช่วยเปิดประตูสู่ความมั่งคั่งและช่วยให้ทุกคนสามารถเกษียณได้อย่างสุขสบายในอนาคต

1. พลังของดอกเบี้ยทบต้น: ยิ่งเริ่มเร็ว ยิ่งเหนื่อยน้อย

กฎเหล็กข้อแรกของการวางแผนการเงินคือ “ยิ่งเริ่มต้นเร็ว ยิ่งได้เปรียบ” เนื่องจากมีตัวแปรสำคัญที่เรียกว่า “พลังของดอกเบี้ยทบต้น” เข้ามาช่วยทำงาน

สมมติว่าเป้าหมายหลังเกษียณของคุณคือ การมีรายได้ใช้อย่างสบายใจ (Passive Income) เดือนละ 30,000 บาท ไปตลอดชีวิต โดยที่ไม่ต้องกังวลว่าเงินเก็บจะหมดลงก่อนสิ้นอายุขัย การจะสร้างเงินปันผลจำนวนนี้ได้ (บนสมมติฐานผลตอบแทนหลังเกษียณประมาณ 5% ต่อปี) คุณจำเป็นต้องมีเงินต้นก้อนใหญ่ ณ วันที่เกษียณอายุประมาณ 7,200,000 บาท

หากเราต้องการสะสมเงินให้ได้ 7,200,000 บาทในวัย 60 ปี โดยนำเงินไปลงทุนเพื่อคาดหวังผลตอบแทนเฉลี่ย 6% ต่อปี ในช่วงก่อนเกษียณ จำนวนเงินที่ต้องแบ่งเก็บในแต่ละเดือนตามช่วงอายุจะแตกต่างกันอย่างมหาศาลดังนี้:

• เริ่มตอนอายุ 20 ปี: เก็บเงินเพียงเดือนละประมาณ 3,000 กว่าบาท ถึง 4,000 บาท เท่านั้น ซึ่งคนกลุ่มนี้ยังมีโอกาสเกษียณได้เร็วกว่าอายุ 60 ปี เพราะเมื่อรายได้เพิ่มขึ้นในอนาคตก็สามารถออมเงินเพิ่มขึ้นตามไปด้วย
• เริ่มตอนอายุ 30 ปี: ต้องเก็บเงินเพิ่มขึ้นเป็นเดือนละประมาณ 7,000 กว่าบาท
• เริ่มตอนอายุ 40 ปี: ต้องออมเงินสูงถึงเดือนละประมาณ 15,000 บาท

ในทางกลับกัน หากคุณเลือกที่จะเก็บออมโดยการ “ฝากธนาคารเพียงอย่างเดียว” เงินของคุณจะไม่เติบโตและพลังดอกเบี้ยทบต้นจะไม่ทำงาน ส่งผลให้คนอายุ 20 ปี จากที่เคยออมเพียงเดือนละ 4,000 บาท อาจต้องดิ้นรนเก็บเงินสูงถึงเดือนละ 10,000 บาท เพื่อให้ได้เป้าหมายเดิม ซึ่งจะทำให้เหนื่อยกว่าการนำเงินไปลงทุนอย่างมาก สำหรับทางเลือกการลงทุนเพื่อให้ได้ผลตอบแทน 6% นั้น การลงทุนในกองทุนดัชนีต่างประเทศ เช่น ETF ของดัชนี S&P 500 เป็นทางเลือกที่ตอบโจทย์และทำได้ง่าย เพราะในอดีตสร้างผลตอบแทนเฉลี่ยได้สูงถึงกว่า 10% เลยทีเดียว

2. หลักการจัดพอร์ตสำหรับผู้เริ่มช้า (วัย 40+) และวัฏจักรตลาดหุ้น

สำหรับผู้ที่เพิ่งเริ่มวางแผนในวัย 40 ปีขึ้นไป หรือมีเวลาเตรียมตัวน้อย การกระจายความเสี่ยงเป็นเรื่องที่สำคัญมาก ตัวอย่างเช่น หากคุณตั้งเป้าจะเกษียณในอีก 5 ปีข้างหน้า การนำเงินทั้งหมดไปลงทุนในหุ้นเพียงอย่างเดียวเป็นสิ่งที่ไม่ควรทำเด็ดขาด เนื่องจากตลาดหุ้นมีวัฏจักร (Cycle) การขึ้นลง ซึ่งมักใช้เวลาเฉลี่ยประมาณ 7 ปีขึ้นไป ในการครอบคลุมรอบเพื่อสร้างผลตอบแทนที่เป็นบวก หากเกิดเหตุการณ์ที่ตลาดหุ้นดิ่งลงในปีที่ 5 ซึ่งเป็นปีที่คุณต้องถอนเงินออกมาใช้เกลี้ยงพอร์ต คุณอาจต้องเผชิญกับการขาดทุนอย่างหนัก

หากคุณมีระยะเวลาลงทุนมากกว่า 7 ปีขึ้นไป สามารถเน้นลงทุนในหุ้นได้ แต่ไม่ควรลงทุนกระจุกตัวในหุ้นตัวใดตัวหนึ่ง หลักการจัดสรรสินทรัพย์ระดับสากลที่สามารถนำมาปรับใช้ได้ง่ายคือ “กฎ 100 ลบด้วยอายุตัวเอง”

• สัดส่วนสินทรัพย์เสี่ยง (เช่น หุ้น): เท่ากับ 100 – อายุของคุณ เช่น หากคุณอายุ 40 ปี สัดส่วนการลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงจะอยู่ที่ประมาณ 60% ของพอร์ต
• สัดส่วนสินทรัพย์ปลอดภัย: จัดสรรส่วนที่เหลืออีก 40% ไปไว้ใน ตราสารหนี้ พันธบัตรรัฐบาล หรือทองคำ เพื่อปกป้องเงินทุนในยามที่เกิดวิกฤตเศรษฐกิจหรือภัยสงคราม

สำหรับการลงทุนใน “ทองคำ” สัดส่วนที่เหมาะสมควรอยู่ที่ประมาณ 5-10% ของพอร์ต เท่านั้น เพราะแม้ว่าทองคำจะมีผลตอบแทนคาดหวังเฉลี่ยราว 7-8% แต่ในความเป็นจริงทองคำไม่ได้ปลอดภัยร้อยเปอร์เซ็นต์และมีความผันผวนระหว่างปีสูงถึง 20-30%

3. ปรับ Mindset และเริ่มต้นศึกษาทีละก้าว

อุปสรรคที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของมือใหม่ไม่ใช่เรื่องเงินทุน แต่คือ “Mindset” หรือกรอบความคิด หลายคนเชื่อว่าการลงทุนเป็นเรื่องยากหรือเป็นเรื่องเฉพาะของคนรวยเท่านั้น แต่แท้จริงแล้วขอเพียงแค่เปิดใจ มีวินัย และศึกษาหาความรู้อย่างต่อเนื่องวันละ 30 นาที ถึง 1 ชั่วโมง ก็จะช่วยให้คุณเก่งขึ้นได้ทีละน้อย

สำหรับแหล่งความรู้ที่แนะนำสำหรับมือใหม่ ได้แก่:

• คอร์สเรียนออนไลน์ฟรี: เช่น หลักสูตร 21 Day Challenge ของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย (SET) ที่ออกแบบมาให้มือใหม่ได้ศึกษาทีละขั้นตอนจนครบ 21 วัน
• หนังสือปรับทัศนคติทางการเงิน: หนังสือชื่อดังอย่าง Psychology of Money (จิตวิทยาว่าด้วยเงิน) ที่จะช่วยปรับกรอบคิดเรื่องเงินทองให้ถูกต้องก่อนเริ่มลงทุน
• หนังสืออ่านเข้าใจง่ายสำหรับคนไทย: เช่น หนังสือ เริ่มต้นลงทุนหุ้นแบบแมว ๆ ซึ่งเล่าผ่านตัวละครแมวสีส้มชื่อ น้องส้มซ่า” สื่อสารอย่างกระชับ สนุกสนานเหมือนเป็นหนังสืออ่านเล่นที่จะช่วยปูพื้นฐานการก้าวสู่ตลาดหุ้นอย่างมั่นใจ

ในช่วงแรกเริ่มไม่ควรทุ่มเงินก้อนใหญ่ในชีวิตลงไปในสินทรัพย์ใดสินทรัพย์หนึ่งในคราวเดียว แต่ควรเริ่มลงทุนตามสัดส่วนความรู้ที่มี และหากยังรู้สึกไม่มั่นใจ การเลือกกระจายความเสี่ยงผ่าน “กองทุนรวม” ก็เป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ดีเยี่ยมในการเริ่มต้น

พบกับ “ทิน โชคกมลกิจ” ได้ใน “เงินทองของจริง” 
ออกอากาศทาง ช่อง one31 ทุกวันจันทร์ – ศุกร์  เวลา 08.15 – 08.25 น.
รับชมรีรันได้ทางช่อง GMM25  เวลา 10.30 – 10.40 น. และช่องทางออนไลน์ TERO Digital