สินเชื่อ: เมื่อก้าวเข้าสู่วัยเกษียณ ปัญหาหนึ่งที่หลายคนเผชิญคือการมีทรัพย์สินอย่างบ้านหรือที่อยู่อาศัย แต่กลับขาดสภาพคล่องทางการเงินเพื่อใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน
ท่ามกลางยุคสังคมสูงวัย (Aging Society) นวัตกรรมทางการเงินที่เรียกว่า “สินเชื่อแบบย้อนกลับ” หรือ Reverse Mortgage (สินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับผู้สูงอายุ) จึงกลายมาเป็นทางเลือกที่น่าสนใจในการบริหารจัดการทรัพย์สินให้เกิดประโยชน์สูงสุด
หลักการทำงานที่สวนทางกับสินเชื่อปกติ โดยทั่วไป การขอสินเชื่อบ้านคือการที่ผู้กู้ต้องผ่อนชำระเงินให้กับธนาคารทุกเดือนเพื่อแลกกับการได้เป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ แต่ Reverse Mortgage มีกลไกที่ทำงานตรงกันข้ามอย่างสิ้นเชิง
นั่นคือการนำบ้านที่เป็นกรรมสิทธิ์ของเราโดยสมบูรณ์และปลอดภาระหนี้สินแล้ว ไปเป็นหลักประกันไว้กับสถาบันการเงิน จากนั้นสถาบันการเงินจะเป็นฝ่ายจ่ายเงินให้ผู้กู้เป็นงวด ๆ (มักเป็นรายเดือน) เปรียบเสมือนการรับเงินบำนาญ โดยจุดเด่นสำคัญคือ ผู้กู้ยังคงสามารถพักอาศัยอยู่ในบ้านหลังนั้นได้ตามปกติจนกว่าจะครบกำหนดสัญญาหรือเสียชีวิต
ใครบ้างที่เข้าข่ายเงื่อนไขนี้ ? กลุ่มเป้าหมายหลักของสินเชื่อประเภทนี้คือผู้สูงอายุ โดยสถาบันการเงินมักกำหนดเงื่อนไขเบื้องต้นดังนี้:
1. ผู้กู้ต้องมีอายุตั้งแต่ 60 ปีขึ้นไป (และมักจำกัดอายุสูงสุดในวันเริ่มทำสัญญาไม่เกิน 80 ปี)
2. อสังหาริมทรัพย์ที่นำมาค้ำประกันจะต้องปลอดภาระหนี้สินอย่างสิ้นเชิง ส่วนมูลค่าเงินรายเดือนที่จะได้รับนั้น จะถูกประเมินและคำนวณจากปัจจัยต่าง ๆ ร่วมกัน เช่น ราคาประเมินของตัวบ้าน อายุของผู้กู้ และอัตราดอกเบี้ย ณ เวลานั้น
ข้อควรระวังและการสื่อสารในครอบครัว แม้จะเป็นเครื่องมือที่ช่วยสร้างความมั่นคงทางการเงินในบั้นปลายชีวิต แต่ก็มีข้อควรระวังที่ผู้กู้ต้องทำความเข้าใจอย่างถ่องแท้
ประการแรก คือเรื่องของ “อัตราดอกเบี้ย” ซึ่งการคำนวณสินเชื่อลักษณะนี้มักใช้อัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว หากแนวโน้มดอกเบี้ยในตลาดปรับตัวสูงขึ้น อาจส่งผลกระทบต่อยอดหนี้รวมที่เพิ่มขึ้นรวดเร็วกว่าที่คาดการณ์ไว้
ประการที่สอง ซึ่งนับเป็นหัวใจสำคัญที่สุด คือ “การสื่อสารกับทายาท” ก่อนตัดสินใจทำสัญญา ผู้สูงอายุควรพูดคุยกับลูกหลานหรือบุคคลในครอบครัวให้ชัดเจน เพื่อป้องกันความขัดแย้งในอนาคต เพราะเมื่อสิ้นสุดสัญญาหรือผู้กู้เสียชีวิต สถาบันการเงินจะมีสิทธินำบ้านไปขายทอดตลาดเพื่อชำระหนี้
อย่างไรก็ตาม สถาบันการเงินจะให้สิทธิแก่ทายาทเป็นอันดับแรกในการนำเงินมาไถ่ถอนบ้านคืน หากทายาทไม่ประสงค์ไถ่ถอนและปล่อยให้มีการขายทอดตลาด หากมีเงินส่วนต่างเหลือหลังจากหักลบกลบหนี้แล้ว เงินส่วนนั้นจะถูกส่งมอบคืนให้แก่ทายาทตามกฎหมายต่อไป
สินเชื่อ Reverse Mortgage นับเป็นเครื่องมือปลดล็อคสภาพคล่องทางการเงินที่มีประสิทธิภาพสำหรับผู้สูงวัย หากใช้อย่างเข้าใจ การศึกษาเงื่อนไขอย่างละเอียด ประเมินความเสี่ยงด้านดอกเบี้ย และวางแผนร่วมกับครอบครัวอย่างโปร่งใส จะช่วยให้การใช้ชีวิตในวัยเกษียณมีความสุข มั่นคง และมีเงินหมุนเวียนใช้จ่ายได้อย่างอุ่นใจ
พบกับ “ทิน โชคกมลกิจ” และ “โค้ชหนุ่ม” ได้ใน “เงินทองของจริง”
ออกอากาศทาง ช่อง one31 ทุกวันจันทร์ – ศุกร์ เวลา 07.50 – 08.00 น.
รับชมรีรันได้ทางช่อง GMM25 เวลา 10.30 – 10.40 น. และช่องทางออนไลน์ TERO Digital
