การที่เราวัดสุขภาพทางการเงินจริง ๆ อยากจะให้ทุกคนมาเช็กเรื่องของสุขภาพทางการเงินกับสิ่งที่เรียกว่า Fico Score

 

FICO Score คือคะแนนความน่าเชื่อถือทางการเงินที่จัดทำโดยบริษัท Fair Isaac Corporation (FICO) คะแนน FICO คำนวณจากข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณ ซึ่งรวมถึงประวัติการชำระหนี้ ประเภทของบัญชีสินเชื่อที่คุณมี และระยะเวลาที่คุณมีประวัติการชำระหนี้ คะแนน FICO สามารถใช้เพื่อกำหนดความน่าเชื่อถือของคุณในการชำระหนี้ในอนาคต เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ หรือสินเชื่อบ้าน

 

คะแนน FICO อยู่ระหว่าง 300 ถึง 850 โดยคะแนนที่สูงกว่าบ่งชี้ถึงความน่าเชื่อถือที่สูงขึ้น คะแนน FICO ทั่วไปคือ 700-750 คะแนนที่ต่ำกว่า 600 อาจทำให้ยากต่อการได้รับสินเชื่อ

 

คะแนน Fico Score แบ่งออกเป็น 5 ปัจจัยหลัก ดังนี้

ประวัติการชำระหนี้ (Payment History) ปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการคำนวณคะแนน Fico Score คือประวัติการชำระหนี้ของคุณ คะแนนของคุณจะได้รับผลกระทบมากที่สุดหากคุณมีประวัติการชำระหนี้ที่ดี โดยจ่ายตรงเวลาทุกเดือน คะแนนของคุณจะได้รับผลกระทบในทางลบหากคุณมีประวัติการชำระหนี้ที่ไม่ดีเช่น ชำระล่าช้าหรือค้างชำระ

– ภาระหนี้ (Amounts Owed) คะแนนของคุณจะได้รับผลกระทบจากยอดคงเหลือปัจจุบันของบัญชีสินเชื่อของคุณ คะแนนของคุณจะดีขึ้นหากคุณมีภาระหนี้น้อยลง

– ระยะเวลาในการใช้สินเชื่อ (Length of Credit History) คะแนนของคุณจะดีขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปหากคุณมีประวัติการชำระหนี้ที่ยาวนาน

– ความหลากหลายของสินเชื่อ (Credit Mix) คะแนนของคุณจะดีขึ้นหากคุณมีประวัติการชำระหนี้ที่หลากหลาย ซึ่งรวมถึงทั้งสินเชื่อเพื่อการบริโภค เช่น บัตรเครดิต และสินเชื่อเพื่อการจำนองการขอสินเชื่อใหม่ (New Credit) คะแนนของคุณจะได้รับผลกระทบจากการขอสินเชื่อใหม่บ่อยเกินไป

 

คะแนน Fico Score คำนวณโดยใช้สูตรที่ซับซ้อน ซึ่งรวมถึงน้ำหนักที่แตกต่างกันสำหรับแต่ละปัจจัย ตัวอย่างเช่น ประวัติการชำระหนี้มีน้ำหนักมากที่สุด ในขณะที่การขอสินเชื่อใหม่มีน้ำหนักน้อยที่สุด

 

จากข้อมูลของเครดิตบูโร คะแนน FICO เฉลี่ยของคนไทยอยู่ที่ 620 ในปี 2565 ปัจจัยที่ส่งผลต่อคะแนน FICO ของคนไทย ได้แก่

– อายุ : คนไทยส่วนใหญ่มีอายุน้อย ซึ่งอาจส่งผลต่อคะแนน FICO เนื่องจากอายุน้อยกว่ามักจะมีประวัติการชำระหนี้ที่สั้นกว่า

– รายได้ : คนไทยส่วนใหญ่มีรายได้น้อย ซึ่งอาจส่งผลต่อคะแนน FICO เนื่องจากรายได้น้อยอาจทำให้ยากต่อการชำระหนี้

– การศึกษา : คนไทยส่วนใหญ่มีการศึกษาระดับมัธยมศึกษา ซึ่งอาจส่งผลต่อคะแนน FICO เนื่องจากการศึกษาระดับสูงอาจทำให้มีโอกาสได้รับสินเชื่อมากขึ้น

 

อย่างไรก็ตาม คะแนน FICO ของคนไทยยังคงต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของประชากรโลกซึ่งอยู่ที่ 700

 

วิธีที่จะทำให้คะแนน Fico Score ดีขึ้น มีดังนี้

– ชำระเงินตรงเวลาทุกเดือน : นี่คือสิ่งสำคัญที่สุดที่คุณสามารถทำได้เพื่อปรับปรุงคะแนนของคุณ คะแนนของคุณจะได้รับผลกระทบมากที่สุดหากคุณมีประวัติการชำระหนี้ที่ดี โดยจ่ายตรงเวลาทุกเดือน คะแนนของคุณจะได้รับผลกระทบในทางลบหากคุณมีประวัติการชำระหนี้ที่ไม่ดี เช่น ชำระล่าช้าหรือค้างชำระ

– ชำระเงินด้วยยอดคงเหลือเต็มจำนวน : หากทำได้ ให้ชำระเงินด้วยยอดคงเหลือเต็มจำนวนในแต่ละเดือน สิ่งนี้จะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

– ลดจำนวนบัตรเครดิตที่คุณเปิด : หากคุณมีบัตรเครดิตมากเกินไป คะแนนของคุณอาจได้รับผลกระทบ

– อย่าปิดบัญชีสินเชื่อที่เก่าแก่ : บัญชีสินเชื่อที่เก่าแก่สามารถช่วยเพิ่มอายุเฉลี่ยของบัญชีของคุณ ซึ่งอาจส่งผลดีต่อคะแนนของคุณ

– อย่าขอสินเชื่อใหม่บ่อยเกินไป : การขอสินเชื่อใหม่บ่อยเกินไปอาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ

– ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำ : รายงานเครดิตของคุณจะแสดงข้อมูลทั้งหมดที่ใช้ในการคำนวณคะแนน Fico Score ของคุณ ตรวจสอบรายงานของคุณเป็นประจำเพื่อหาข้อผิดพลาดหรือข้อมูลที่ไม่ถูกต้อง

– โต้แย้งข้อมูลที่ไม่ถูกต้องในรายงานเครดิตของคุณ : หากคุณพบข้อผิดพลาดหรือข้อมูลที่ไม่ถูกต้องในรายงานเครดิตของคุณ ให้โต้แย้งกับเครดิตบูโรทันที